¿Cuáles son las modalidades de pago de las pensiones en Chile?

En Chile existen tres tipos de pensiones: vejez (a edad de jubilación o anticipada), invalidez (parcial o total) y sobrevivencia. Las personas pueden acceder a ellas si se encuentran previamente afiliadas a las administradoras de fondos de pensiones (AFP). Estas instituciones se encargan de administrar el ahorro y trámite de estos aportes económicos. Para ello, existen algunas modalidades de pago, de las cuales hablaremos a continuación.

Conoce las modalidades de pago de las pensiones chilenas

Las modalidades de pago son la forma en como se financia, administra y abona cualquiera de los tipos de pensión. En el mercado financiero chileno existen dos tipos: el retiro programado y la renta vitalicia, veamos a continuación a que se refieren cada una de ellas.

Retiro programado

En este caso el monto de la pensión se recalcula cada año, por tanto, el monto de la pensión es variable. Esta actualización se basa en el saldo de la cuenta del afiliado, la rentabilidad de sus fondos, la expectativa de vida y el índice de cálculo de los retiros programados vigentes.

La AFP es la encargada de pagar la pensión al capital individual del afiliado y este último tiene la posibilidad de cambiarse de AFP y/o de modalidad si así lo desea. En caso de que el pensionado muera, el pago se realiza a los beneficiarios legales a través de una pensión de supervivencia. De no existir beneficiarios, los fondos se destinan a la herencia.

Renta vitalicia

A diferencia del anterior, el pago de los fondos ahorrados los realiza una compañía de seguros de vida (CSV). A través de un contrato irrevocable, basado en los tipos de póliza, la Comisión para el Mercado Financiero y la Superintendencia de Pensiones, la CSV garantiza una pensión de por vida con un monto fijo.  Al elegir esta modalidad no tienes la posibilidad de cambiarla por otra ni de dejar los fondos a la herencia.

Ahora bien, con esta modalidad se asegura a los beneficiarios el abono completo de la pensión del afiliado en caso de muerte por un plazo de tiempo determinado. La renta vitalicia tiene a su vez tres modalidades de pago, las cuáles son:

Renta vitalicia Inmediata

La AFP transfiere los fondos del afiliado a la CSV con quien se llevo a cabo el acuerdo, de esta manera la persona deja de ser propietario de sus fondos. Por tanto, la CSV es la encargada del pago de la pensión en una renta mensual fijada en UF (unidad de fomento). Esta dura por el resto de la vida del beneficiario, y en caso de muerte pasa a sus beneficiarios.

Por la naturaleza de esta modalidad es irrevocable, por lo que no se puede cambiar ni de aseguradora ni de modalidad. Ten en cuenta que la modalidad de renta vitalicia inmediata sólo se puede elegir si tu pensión es igual o mayor a la Pensión Básica Solidaria de vejez.

Renta vitalicia Diferida

En este caso es el afiliado quien acuerda con una CSV el pago de una renta vitalicia, el monto es fijo en UF y se realiza mensualmente a partir de una fecha fijada en el futuro. Mientras esta fecha llega deja en su cuenta individual de AFP un saldo para una renta temporal.

El inicio del pago de la renta vitalicia diferida se puede adelantar si se reduce el monto de la renta asegurada o pagando una prima adicional. Ten en cuenta que el costo de esta modalidad no puede superar el 50% del primer pago mensual de la renta temporal. Su monto debe ser igual o mayor que la pensión básica solidaria de vejez.

RV Inmediata con Retiro Programado

Los fondos de la cuenta individual de la AFP del afiliado se dividen y acuerda de manera simultánea una renta vitalicia inmediata y una pensión con retiro programado. Está dirigida solo para aquellos afiliados que tengan una renta vitalicia inmediata igual o mayor que el monto de la pensión básica solidaria de vejez. Se pueden adaptar ciertos acuerdos siempre y cuando cumplan con los requisitos legales del D.L. 3.500.

¿Cuál es la mejor modalidad de pensión?

Cuando tengas que seleccionar la modalidad de pensión debes tener presente tres aspectos básicos: el dinero ahorrado en la AFP, si continuarás laborando luego de pensionarte y tu esperanza de vida. En base a estos tres factores y en relación a las variables de las AFP, puedes tomar tu decisión. En síntesis, todas las modalidades son la mejor ya que su conveniencia depende de diferentes factores y de tus necesidades.

Recuerda siempre empaparte y conocer bien las opciones, factores y variables antes de elegir cualquiera de las cuatro modalidades de pago de pensión que hay en Chile.